13º salário: pagar dívidas ou investir? Como decidir com números

Atualizado em 27 de outubro de 2026

A 2ª parcela do 13º tem de ser paga até 20 de dezembro — em 2026, como cai num domingo, até sexta-feira, 18/12. Antes de decidir o que fazer com o dinheiro, compare duas taxas: quanto a sua dívida cobra por mês e quanto um investimento seguro rende por mês. Quase sempre a dívida ganha com folga.

1. A regra: compare as taxas mensais

Onde está o dinheiro	Taxa aproximada
Cheque especial	até 8% ao mês (limite do Conselho Monetário Nacional) — cerca de 152% ao ano
Rotativo do cartão	frequentemente acima de 10% ao mês; juros e encargos limitados a 100% da dívida (Lei 14.690/2023)
CDB 100% do CDI ou Tesouro Selic	cerca de 1,07% ao mês antes do IR, com a Selic em 13,75% ao ano
Poupança	0,5% ao mês + TR (cerca de 6,2% ao ano), sem IR

Pagar uma dívida é um "investimento" que rende exatamente os juros que você deixa de pagar, sem risco e sem imposto. Se a dívida custa mais por mês do que o investimento rende, pagar a dívida sai na frente.

2. Exemplo com R$ 2.000

Você tem R$ 2.000 no cheque especial e recebe R$ 2.000 de 13º. Em 3 meses:

Deixar a dívida e investir: o cheque especial a 8% ao mês cobra R$ 519,42 de juros; o CDB rende cerca de R$ 65,01 bruto, R$ 50,38 depois do IR de 22,5%. Prejuízo de quase R$ 470.
Quitar a dívida: você economiza os R$ 519,42 de juros.

No rotativo, a diferença é ainda maior: a 12% ao mês, os mesmos R$ 2.000 custam R$ 809,86 em 3 meses.

3. A ordem que costuma fazer sentido

Contas em atraso e dívidas mais caras: rotativo do cartão, cheque especial, contas com multa e juros.
Dívidas parceladas caras: crédito pessoal, parcelamento da fatura. Ao quitar antes, você tem direito ao abatimento proporcional dos juros (Código de Defesa do Consumidor, art. 52, §2º).
Reserva de emergência: o equivalente a 3 a 6 meses de gastos, num investimento com liquidez diária (Tesouro Selic, CDB de liquidez diária de banco grande ou poupança).
Investir para objetivos de prazo mais longo.

Dívidas baratas — como financiamento imobiliário ou consignado com juros baixos — podem esperar: o investimento rende parecido com o custo delas, e manter dinheiro disponível também tem valor.

4. Antes de pagar: negocie

Consulte todas as suas dívidas no Registrato, o sistema gratuito do Banco Central.
Peça desconto para pagamento à vista — bancos e lojas costumam abater juros e multas de dívidas atrasadas, principalmente em feirões de renegociação.
Se a dívida é longa, veja a portabilidade de crédito: outro banco pode assumir o saldo com juros menores, sem custo para você.
Troque o rotativo ou o cheque especial por um crédito mais barato só se for para quitar de vez, sem voltar a usar o limite.

Faça a conta

Na calculadora de renda fixa, veja quanto o 13º renderia em CDB, Tesouro Selic, LCI ou poupança, já com o IR. Para comparar com uma dívida parcelada, use a calculadora de financiamento e veja quanto de juros ainda falta pagar. E confira o valor da sua 2ª parcela na calculadora de 13º salário.

Este guia é educativo e não é recomendação de investimento. As taxas mudam: a Selic é a de outubro de 2026, e os juros de cada banco estão no site do Banco Central.

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13º: 2ª parcela · 18/12 Google iPhone/Outlook

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