13.º salario: ¿pagar deudas o invertir? Cómo decidir con números

Actualizado el 27 de octubre de 2026

La 2.ª cuota del 13.º salario brasileño debe pagarse hasta el 20 de diciembre; en 2026, como cae en domingo, hasta el viernes 18/12. Antes de decidir qué hacer con el dinero, compara dos tasas: cuánto cobra tu deuda al mes y cuánto rinde al mes una inversión segura. Casi siempre gana la deuda, con amplio margen.

1. La regla: compara las tasas mensuales

Dónde está el dinero	Tasa aproximada
Descubierto (cheque especial)	hasta un 8% al mes (límite del Consejo Monetario Nacional), cerca del 152% al año
Revolvente de la tarjeta (rotativo)	a menudo más del 10% al mes; intereses y cargos limitados al 100% de la deuda (Ley 14.690/2023)
CDB al 100% del CDI o Tesouro Selic	cerca del 1,07% al mes antes del IR, con la Selic al 13,75% anual
Cuenta de ahorro (poupança)	0,5% al mes + TR (cerca del 6,2% al año), sin IR

Pagar una deuda es una "inversión" que rinde exactamente los intereses que dejas de pagar, sin riesgo y sin impuestos. Si la deuda cuesta más al mes de lo que rinde la inversión, pagarla sale ganando.

2. Ejemplo con R$ 2.000

Debes R$ 2.000 en el descubierto y recibes R$ 2.000 de 13.º. En 3 meses:

Mantener la deuda e invertir: el descubierto al 8% mensual cobra R$ 519,42 de intereses; el CDB rinde cerca de R$ 65,01 bruto, R$ 50,38 después del IR del 22,5%. Una pérdida de casi R$ 470.
Saldar la deuda: ahorras los R$ 519,42 de intereses.

En el revolvente de la tarjeta la diferencia es aún mayor: al 12% mensual, los mismos R$ 2.000 cuestan R$ 809,86 en 3 meses.

3. El orden que suele tener sentido

Facturas atrasadas y las deudas más caras: revolvente de la tarjeta, descubierto, cuentas con multa e intereses.
Deudas a plazos caras: préstamo personal, fraccionamiento de la factura. Si pagas antes, tienes derecho a la reducción proporcional de los intereses (Código de Defensa del Consumidor, art. 52, §2).
Fondo de emergencia: de 3 a 6 meses de gastos, en una inversión con liquidez diaria (Tesouro Selic, CDB de liquidez diaria de un banco grande o poupança).
Invertir para objetivos a más largo plazo.

Las deudas baratas, como una hipoteca o un préstamo con descuento en nómina (consignado) de interés bajo, pueden esperar: la inversión rinde parecido a lo que cuestan, y tener dinero disponible también vale.

4. Antes de pagar: negocia

Consulta todas tus deudas en Registrato, el sistema gratuito del Banco Central.
Pide descuento por pago al contado: bancos y tiendas suelen rebajar intereses y multas de deudas atrasadas, sobre todo en ferias de renegociación.
Si la deuda es larga, considera la portabilidad de crédito: otro banco puede asumir el saldo con intereses más bajos, sin costo para ti.
Cambia el revolvente o el descubierto por un crédito más barato solo para saldarlo del todo, sin volver a usar el límite.

Haz la cuenta

En la calculadora de renta fija, mira cuánto rendiría el 13.º en CDB, Tesouro Selic, LCI o poupança, ya con el IR. Para compararlo con una deuda a plazos, usa la calculadora de préstamos y mira cuántos intereses faltan por pagar. Y comprueba tu 2.ª cuota en la calculadora del 13.º salario.

Esta guía es educativa y no es una recomendación de inversión. Las tasas cambian: la Selic es la de octubre de 2026, y los intereses de cada banco están en el sitio del Banco Central.

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