SAC ou Price: Qual Tabela de Financiamento Compensa? Exemplo com Números
Num financiamento, cada parcela tem duas partes: os juros do mês e a amortização, que é o pedaço da dívida que você realmente paga. SAC e Price dividem essas partes de jeitos diferentes — e isso muda a parcela e o total pago.
Como cada sistema funciona
- SAC (Sistema de Amortização Constante): a amortização é sempre igual (dívida ÷ número de parcelas). Como a dívida cai rápido, os juros também caem, e a parcela diminui todo mês. É o padrão no financiamento imobiliário.
- Price (Tabela Price): a parcela é fixa do início ao fim. No começo, quase tudo é juro; a amortização cresce com o tempo. É comum em financiamento de veículos e empréstimos pessoais.
Exemplo: R$ 200 mil em 120 meses a 1% ao mês
| SAC | Price | |
|---|---|---|
| Primeira parcela | R$ 3.666,67 | R$ 2.869,42 |
| Última parcela | R$ 1.683,33 | R$ 2.869,42 |
| Saldo devedor após 60 meses | R$ 100.000,00 | R$ 128.994,84 |
| Juros pagos no total | R$ 121.000,00 | R$ 144.330,28 |
| Total pago | R$ 321.000,00 | R$ 344.330,28 |
No SAC você paga R$ 23.330,28 a menos de juros, porque devolve o dinheiro do banco mais cedo. Em troca, a primeira parcela é R$ 797,25 maior.
Qual escolher
- SAC faz sentido quando a primeira parcela cabe no orçamento com folga: o total de juros é menor e a parcela fica mais leve com o passar dos anos.
- Price ajuda quando o orçamento de hoje é apertado e a previsibilidade da parcela fixa pesa mais. O custo é pagar mais juros no total.
- Os bancos limitam a parcela a uma fatia da renda (em geral cerca de 30%). Como a primeira parcela do SAC é maior, ela exige renda maior para o mesmo valor financiado.
Amortizar antes muda a conta
Pagamentos extras vão direto para a dívida e cortam juros futuros. Você pode escolher reduzir o prazo (economiza mais juros) ou a parcela. Nos dois sistemas, amortizar no início do contrato tem efeito maior, porque os juros dos meses seguintes passam a incidir sobre um saldo menor.
Lembre-se de comparar o Custo Efetivo Total (CET), que inclui seguros e tarifas, e não só a taxa de juros.
Faça as contas
O simulador de empréstimo calcula SAC e Price com a tabela completa mês a mês, gráfico por ano e o efeito de pagamentos extras. Para ver quanto o mesmo dinheiro renderia aplicado, use a calculadora de renda fixa.
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