Os juros compostos são frequentemente chamados de a força mais poderosa das finanças pessoais. Sem o jargão, isso só significa: você ganha retorno sobre o seu retorno, e com tempo suficiente isso vira uma bola de neve.
Juros simples vs. compostos
Com juros simples, você ganha um valor fixo a cada período baseado só no seu depósito original. Com juros compostos, os rendimentos de cada período são somados ao saldo, então no próximo período você ganha juros sobre um valor um pouco maior. No início a diferença é pequena. Ao longo de décadas ela é enorme, porque a curva de crescimento se inclina para cima em vez de seguir em linha reta.
Por que o tempo importa mais do que a taxa
Uma surpresa comum: começar dez anos antes geralmente supera ganhar alguns pontos percentuais a mais. O dinheiro que você investe nos primeiros anos tem mais tempo para se acumular, então é ele quem faz o trabalho mais pesado. Esperar “até eu poder investir mais” geralmente custa mais do que os valores menores com os quais você poderia ter começado.
Frequência de capitalização
Os juros podem ser adicionados anualmente, trimestralmente, mensalmente ou diariamente. Uma capitalização mais frequente cresce um pouco mais rápido para a mesma taxa nominal, porque seus rendimentos começam a render mais cedo. O efeito é real, mas modesto — a taxa e o horizonte de tempo importam muito mais.
Contribuições regulares
A maioria das pessoas não faz um único depósito e deixa quieto — elas adicionam um pouco todo mês. Cada uma dessas contribuições inicia seu próprio relógio de capitalização. Um valor mensal modesto e consistente, deixado quieto por muitos anos, geralmente acaba tendo mais do saldo final vindo do crescimento do que do dinheiro que você realmente depositou.
As ressalvas honestas
- Os retornos reais de investimento variam de ano para ano e podem ser negativos; a curva suave de qualquer calculadora é uma média, não uma promessa.
- A inflação reduz o quanto o número final vale em dinheiro de hoje.
- Impostos podem incidir sobre os ganhos dependendo da conta e do seu país.
Veja com seus próprios números
Nossa Calculadora de Juros Compostos permite inserir um valor inicial, uma taxa, uma contribuição mensal e um horizonte de tempo, e mostra uma tabela ano a ano de como o saldo se divide entre o que você depositou e o que o crescimento adicionou. Se você está avaliando um empréstimo em vez disso, a Calculadora de Empréstimo faz o mesmo ao contrário.
