SAC o Price: ¿Qué Sistema de Financiación Conviene en Brasil? Ejemplo con Números
En una financiación cada cuota tiene dos partes: los intereses del mes y la amortización, la parte de la deuda que realmente devuelves. Los sistemas SAC y Price las reparten de forma distinta, y eso cambia la cuota y el total pagado.
Cómo funciona cada sistema
- SAC (amortización constante): la amortización es siempre igual (deuda ÷ número de cuotas). Como la deuda baja rápido, los intereses también, y la cuota disminuye cada mes. Es el estándar en hipotecas en Brasil.
- Price (sistema francés): la cuota es fija de principio a fin. Al comienzo casi todo es interés; la amortización crece con el tiempo. Habitual en préstamos de vehículos y personales.
Ejemplo: R$ 200.000 en 120 meses al 1% mensual
| SAC | Price | |
|---|---|---|
| Primera cuota | R$ 3.666,67 | R$ 2.869,42 |
| Última cuota | R$ 1.683,33 | R$ 2.869,42 |
| Saldo tras 60 meses | R$ 100.000,00 | R$ 128.994,84 |
| Intereses totales | R$ 121.000,00 | R$ 144.330,28 |
| Total pagado | R$ 321.000,00 | R$ 344.330,28 |
Con el SAC pagas R$ 23.330,28 menos de intereses, porque devuelves antes el dinero del banco. A cambio, la primera cuota es R$ 797,25 mayor.
Cuál elegir
- SAC conviene cuando la primera cuota cabe con holgura en el presupuesto: menos intereses en total y una cuota cada vez más ligera.
- Price ayuda cuando el presupuesto de hoy es ajustado y pesa más la previsibilidad de la cuota fija. El costo es pagar más intereses.
- Los bancos limitan la cuota a una parte de la renta (a menudo cerca del 30%). Como el SAC empieza más alto, exige más renta para el mismo préstamo.
Amortizar antes cambia la cuenta
Los pagos extra van directo a la deuda y reducen los intereses futuros. Puedes acortar el plazo (ahorra más intereses) o bajar la cuota. En ambos sistemas, amortizar al inicio tiene el mayor efecto.
Compara el costo efectivo total (CET), que incluye seguros y tarifas, y no solo la tasa de interés.
Haz las cuentas
El simulador de préstamos calcula SAC y Price con la tabla completa mes a mes, un gráfico por año y el efecto de los pagos extra.
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